Category: Центральный банк России

С этой даты кредиты и займы от 50 тыс. до 200 тыс. рублей будут доступны для использования только через 4 часа после подписания договора потребительского кредита (займа) с клиентом, а свыше 200 тыс. рублей — через 48 часов. Пока действует период охлаждения, человек вправе отказаться от заемных денег. Такие правила установлены законом, который поможет защитить людей от оформления кредитов и займов под воздействием мошенников.

Период охлаждения не будет действовать для кредитов и займов размером до 50 тыс. рублей, а также ипотечных, образовательных кредитов и автокредитов (если деньги перечисляются продавцу автомобиля — юридическому лицу). Быстро приобрести товары и услуги в кредит можно будет только в том случае, если человек пришел в магазин (организацию). Отсрочка не коснется кредитов, которые оформляются при участии созаемщика или поручителей, а также доверенного лица заемщика. Без задержек можно рефинансировать ранее выданные кредиты и займы, если не увеличивается сумма долга.

Подробнее о периоде охлаждения и других нововведениях для противодействия кредитному мошенничеству читайте в разделе «Вопросы и ответы».

Фото на превью: AngelaAllen / Shutterstock / Fotodom

Телефонное мошенничество стало одной из главных социальных проблем. Чтобы победить эту заразу, в Центробанке придумали целый комплекс мер. Часть из них уже вступили в силу, а часть начнет работать в ближайшие дни.

Что это за противоядие? Насколько оно будет эффективным? Почему банки иногда блокируют карты тем, кто ни при чем? Как в ЦБ борются с навязыванием дополнительных услуг банками? Об этом «Комсомолке» рассказал Михаил Мамута, руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России.

Рука руку страхует

— С 1 сентября начнут действовать сразу несколько мер, направленных на борьбу с телефонными мошенниками. Одна из них — «сервис второй руки». Расскажите, что это и как будет работать?

— С попытками социальной инженерии сталкиваются все. А мы стараемся изобретать противоядие, адекватное риску.

Стандартный алгоритм мошенников такой — они пытаются отключить у жертвы критическое мышление, переключить на страх и другие сильные эмоции. И пока человек находится в таком состоянии, он не может воспринимать разумных и логичных аргументов. Он действует под влиянием того сценария, который ему задали. Но если его из этого состояния что-то выведет, — а это может быть любой контакт с каким-нибудь близким человеком, — то это влияние исчезнет.

— Мошенники часто просят жертв отойти в безлюдное место или требуют подписать «документ о неразглашении»…

— Именно. Мы эту связь и хотим разорвать. С 1 сентября любой желающий сможет назначить родственника или близкого друга своим помощником. Для этого нужно связаться с банком, подписать соглашение, указать лицо, которому вы доверяете. И у этого человека будет право подтверждать или отклонять банковские операции, если они покажутся ему необычными.

Тут два ключевых слова — «подтверждать» и «необычные». То есть, у помощника НЕ появляется право управлять счетом. Он не будет знать, сколько там денег, не сможет сам проводить операции. Но если что-то необычное произойдет, помощник получит уведомление.

— Какие критерии «необычности»?

— Их можно прописать в соглашении с банком: какие именно операции и от какой суммы нужно будет подтверждать. Например, переводы на сумму от 100 тысяч рублей на счет неизвестного адресата. В этом случае помощник получит уведомление об этом и сможет операцию отклонить или одобрить. У помощника будет до 12 часов, чтобы разобраться в ситуации. Он сможет связаться с подопечным и убедиться, что его не обманывают мошенники.

— А если помощник будет в отпуске или по другим причинам не сможет увидеть уведомление…

— Если за это время банк так и не получит согласие «второй руки», он просто не станет переводить деньги или не выдаст наличные.

— Отключить можно будет этот сервис?

— Конечно. Кто дал, тот и забрал. Это право клиента. Правда, для этого снова нужно будет связаться с банком и написать заявление. Но само отключение произойдет не сразу, а на следующий день.

— Уполномоченное лицо об этом узнает? А то вдруг мошенники сначала попросят условного пенсионера отказаться от сервиса, а уже потом начнут «необычные» операции проводить…

— Да, это тоже можно будет указать в числе критериев. Тут важно понимать, что любая мера не снижает риск до нуля. Серебряной пули нет в принципе. Борьба с мошенниками — это всегда набор разных инструментов.

Охлаждение заемщиков

— Тогда давайте про еще одну меру поговорим — период охлаждения при выдаче кредитов. Он тоже вступает в силу с 1 сентября. Как эта мера будет работать?

— Очень просто. Деньги заемщик будет получать не мгновенно, а через определенный срок. Он зависит от суммы.

Здесь мы преследуем две цели. Во-первых, если кредит оформляется под влиянием мошенников, период охлаждения даст человеку возможность посоветоваться с родными и близкими, понять, что его обманывают. Во-вторых, люди часто берут кредиты и займы под влиянием эмоций. Период охлаждения позволит вовремя отказаться от ненужных долгов. Во время передышки человек сможет подумать — а действительно ли ему нужен этот кредит — и принять взвешенное решение.

— Какие виды кредитов не будут «охлаждаться»?

— Во-первых, небольшие — до 50 тысяч рублей. Во-вторых, все целевые кредиты — на рефинансирование, оплату образования, покупку недвижимости или машины в автосалоне. И в-третьих, когда человек лично запрашивает кредит на товар или услугу в магазине, клинике или другом месте. В этих случаях риск мошенничества минимален: заемные деньги сразу поступают на счет продавцу, вузу или другому кредитору.

— Что будет, если человек откажется брать кредит в течение этого срока?

— Это не будет считаться отказом от кредита. Он еще не будет выдан. Не надо будет ни проценты платить, ни штраф, ни сумму возвращать какую-то.

Передышка на эти 48 часов очень важна. Нередки случаи, когда люди с относительно невысокой зарплатой умудрялись под влиянием мошенников понабрать кредитов на несколько миллионов рублей. Если человек берет займы в один день в нескольких банках, информация в кредитные бюро не успевает попасть. А потом он все эти деньги отдает мошенникам. И остается с гигантским долгом.

— Очень часто мошенники могут держать людей на связи несколько дней и даже недель. Тут 48 часов не помогут…

— Повторюсь, 100-процентной надежности не дает ни один метод. Но, по статистике, чем больше времени проходит с момента, как человек попал под влияние мошенников, тем больше вероятность, что он вырвется из-под этой «опеки». Это касается и срока охлаждения. Но делать его слишком длинным тоже нельзя. Приходится искать баланс между комфортом и безопасностью.

«Банки блокируют 99% мошеннических операций»

— Кстати, насчет комфорта. Банки часто перестраховываются. Бывает, что блокируют карты пожилым людям даже при попытке снять небольшие суммы наличных. Приходится идти в отделение банка, доказывать, что эти деньги нужны были для себя…

— Здесь надо искать баланс. С одной стороны, ты можешь девять человек спасти, а десятый пострадает от того, что ты его чрезмерно ограничил. Но если бы ты эти девять человек не спас, было бы намного хуже.

Но эта ситуация динамическая, она зависит от внешней среды. Сейчас риск мошенничества очень высокий. Поэтому меры серьезные и многофакторные. Ситуация изменится к лучшему — изменятся и меры. Сейчас банки блокируют 99% мошеннических операций. Представьте, если бы этот показатель был ниже и банки предотвращали бы только 80% операций?! Потери были бы кратно больше.

— А что вообще считается подозрительными операциями?

— Платежные карты и онлайн-банкинг дропперов (подельники аферистов, которые предоставляют свои карты, чтобы перегонять через них деньги жертв, — Ред.), информация о которых поступила в нашу базу из МВД, блокируются в 100% случаев. Сейчас карты и другие электронные средства платежа стали для мошенников «одноразовым инструментом».

Но иногда банки приостанавливают переводы или блокируют карты клиентов, которые не имеют никакого отношения к мошенническим схемам. Это может быть перевод крупной суммы по реквизитам, которые раньше появлялись в мошеннических схемах, или оплата покупки на подозрительном сайте.

— Иногда бывает так, что человек хочет снять деньги со своего счета (для покупки авто, например), а ему не дают это сделать…

— Лучше клиент, столкнувшийся с блокировкой, дойдет до офиса банка и разберется в ситуации, чем потеряет свои сбережения. Это справедливо и для вашего примера. Люди не меняют машины каждую неделю, поэтому часто сталкиваться с блокировкой и часто ходить в офисы банков им точно не придется.

Да, банки перестраховываются, но не ради себя, а ради клиентов. Это меры предосторожности, которые помогают людям не потерять их деньги.

— Что делать в случае, если банк все же заблокировал карту?

— Нужно связаться с банком и узнать причину блокировки. Возможно, банк запросит документы, чтобы подтвердить легальность операции. Если человек не совершал чего-то противозаконного, ему восстановят доступ к карте и счету.

Не навязывай, завязывай!

— Банки тоже не всегда корректно ведут себя по отношению к клиентам. Бывает, что навязывают лишние услуги, за которые приходится переплачивать. Удалось ли искоренить эту практику?

— Подобных нарушений становится меньше с каждым годом. Ситуация стала заметно лучше. Одна из причин — мы стали жестче за этим следить, проводим «контрольные закупки». И банки это понимают. Но говорить о том, что мы полностью искоренили недобросовестную практику, пока рано. С начала года мы выявили несколько фактов подключения платных услуг без согласия клиентов, в том числе в крупных банках. Провели работу с нарушителями — они исключили нехорошие практики и вернули клиентам деньги.

Кроме того, с 2024 года для финансовых организаций начало действовать требование разделять дополнительные услуги на две группы. Первая — те, которые влияют на кредит. К примеру, если вы страховку не возьмете, тогда ставка будет выше. А вот эти услуги — телемедицина, онлайн-кинотеатр и т. д. — на кредит не влияют. И это обязательно два разных заявления (то есть два отдельных бумажных или электронных заявления, которые нужно подписать клиенту или отказаться от них, — Ред.).

— То есть, от страховки при получении кредита отказаться не получится?

— Тут нюанс. Вы можете отказаться от страховки, но ставка будет выше. Такое возможно. Ведь полис защищает банк от риска неплатежа. Если его нет, то этот риск банк закладывает в ставку. Но есть такие страховки, которые вообще ни на что не влияют, но их вам продали вместе с кредитом как обязательные. От них можно отказаться. То есть этот процесс стал более прозрачным.

— На днях вступает в силу еще один закон, который будет дисциплинировать и нефинансовые организации. Он будет работать аналогично?

— Да, чтобы лучше защитить людей аналогичные нормы будут действовать и при продаже нефинансовых услуг. С 1 сентября автосалоны, операторы связи, магазины и др. должны будут получать письменное согласие клиентов на любые дополнительные услуги — на бумаге или в электронном виде. Причем продавцам запрещается заранее проставлять за клиентов отметки о согласии на допсервисы. Если компания нарушит эти правила, человек сможет отказаться от ненужных товаров и услуг и в течение трех дней вернуть их стоимость. Контролировать исполнение этого закона будет Роспотребнадзор.

— Еще одна проблема, которая часто была в банках, — мисселинг. Когда под видом вклада клиенту продавали что-то совсем другое (чаще всего это были полисы накопительного или инвестиционного страхования жизни, — Ред.)…

В последнее время этих практик стало сильно меньше. Ставки по вкладам были такие высокие, что не было смысла что-то придумывать. Но мы понимаем, что вслед за возможным снижением ставок может вернуться и мисселинг. Если мы выявим, что банк под видом вклада системно продает что-то другое, мы можем полностью запретить ему такие продажи и потребовать вернуть людям деньги. Это серьезная демотивация для нарушителей.

Евгений Беляков, Комсомольская правда

Банк России предлагает изменить порядок определения территориального коэффициента (КТ). Если в регионе длительное время наблюдается высокий риск недобросовестных действий в ОСАГО, то при расчете стоимости полиса КТ там будет вдвое выше базового значения.  Новые правила тарификации предусмотрены проектом указания Банка России, который опубликован для общественного обсуждения.

Такие регионы Банк России будет определять с учетом их нахождения в высокорисковой зоне. По данным «Мониторинга региональных рисков недобросовестных действий в ОСАГО», к ним относятся Республика Ингушетия (с 2019 года) и Новосибирская область (с 2021 года). Для 8 территорий, расположенных в этих регионах, предлагается установить повышенное значение КТ. С 2023 по 2025 год количество регионов с высокими рисками недобросовестных действий («красная» зона согласно Мониторингу) сократилось с 12 до 2, за последний год в результате активной работы региональных властей из «красной» зоны вышли Республика Дагестан и Чеченская Республика.

Банк России также актуализирует базовое значение КТ для ряда регионов с учетом показателей текущей убыточности ОСАГО.

Кроме того, документ расширяет тарифный коридор в обе стороны: на 40% для мотоциклов и на 15% для всех остальных категорий. Пересмотр границ необходим для сохранения справедливого ценообразования в условиях роста стоимости запчастей и размера выплат по ОСАГО. Для обычных автомобилистов тарифный коридор не менялся с сентября 2022 года. При этом средняя выплата существенно увеличилась: ее значение за 6 месяцев 2025 года стало на 56% больше, чем за аналогичный период 2022 года, и на 17% больше, чем за первые 6 месяцев 2024 года.

После расширения тарифного коридора страховщики по-прежнему смогут предлагать опытным и аккуратным водителям полисы по невысоким ценам благодаря более корректной тарификации для водителей с высокими убытками. В II квартале этого года по верхней границе действующего коридора было оформлено 58% классических полисов (без учета краткосрочных) для мотоциклов и 29% полисов — для обычных автомобилистов. По итогам 6 месяцев этого года средняя премия для обычных автомобилистов снизилась на 4%. Такое снижение при одновременном росте средней выплаты происходит благодаря возможности корректной тарификации в границах расширенного коридора для полисов высокорисковых страхователей и конкуренции за водителей с низким уровнем риска.

Замечания и предложения к проекту указания принимаются до 7 сентября включительно.

Фото на превью: LeManna / Shutterstock / Fotodom

Прирост портфеля проектного финансирования строительства жилья за II квартал составил 0,7 трлн рублей (0,4 трлн рублей кварталом ранее). Выдачи кредитов несколько выросли из-за запуска новых проектов, а погашения, наоборот, сократились по причине замедления ввода домов в эксплуатацию.

Проектное финансирование обеспечило около 60% общего прироста корпоративного кредитного портфеля за квартал. Задолженность застройщиков на конец II квартала превысила 9,3 трлн рублей (48% капитала банковского сектора).

Продажи квартир по договорам участия в долевом строительстве в стоимостном выражении несколько снизились (-6%, до 1,3 трлн рублей). При этом поступления на счета эскроу сохранились на уровне I квартала (1,1 трлн рублей). Разница между продажами и поступлениями связана в основном с предоставлением рассрочек. При этом объем продаж в рассрочку несколько выше, чем можно судить по этой разнице, поскольку часть поступлений на счета эскроу — это платежи по ранее взятым рассрочкам.

Средневзвешенная ставка по портфелю проектного финансирования выросла до 10,7% годовых (+0,4 п.п. за квартал), но остается значительно ниже средней ставки кредитования в корпоративном сегменте (18,9%).

Более подробно читайте в обзоре «О проектном финансировании строительства жилья в II квартале 2025 года».

Фото на превью: Евгений Мессман/ТАСС

С 1 сентября 2025 года банки, которые оформили клиенту платежную карту, обязаны при выдаче наличных через банкоматы проверять, не находится ли человек под воздействием мошенников, а также не совершает ли эту операцию злоумышленник. Банк России определил девять признаков, которыми будут руководствоваться кредитные организации.

Если операция соответствует хотя бы одному из критериев, банк немедленно сообщит об этом клиенту и на 48 часов введет временный лимит на выдачу наличных денег в банкомате — до 50 тыс. рублей в сутки. Снять более крупную сумму в этот период можно в отделении банка. Способ информирования предусмотрен договором клиента с банком. Как правило, это СМС-сообщение или пуш-уведомление.

Среди признаков возможного мошенничества — нехарактерное для человека поведение при снятии денег. Банк будет учитывать непривычное время суток, нетипичную сумму или местонахождение банкомата, а также запрос на выдачу средств несвойственным клиенту способом, например не с карты, а по QR-коду или цифровой (виртуальной) карте. Еще один признак — наличие у кредитной организации информации, что как минимум за 6 часов до операции у человека изменилась активность телефонных разговоров, выросло количество СМС-сообщений с новых номеров, в том числе в мессенджерах.

Банк может решить, что клиент находится под влиянием злоумышленников, если снимает деньги в течение 24 часов после оформления кредита (займа) или увеличивает лимит на выдачу наличных, в том числе по кредитной карте, а также переводит на свой счет более 200 тыс. рублей по СБП со своего счета в другом банке либо досрочно закрывает вклад на аналогичную сумму.

В перечне подозрительных признаков также смена номера телефона для авторизации в интернет-банке, получение информации (в том числе от операторов связи) о том, что изменились характеристики телефона, с помощью которого клиент снимает деньги, или наличие на его устройстве вредоносных программ. Отдельные критерии предусмотрены для снятия денег с использованием токенизированных карт.

Фото на превью: Drazen Zigic / Shutterstock / Fotodom

Задолженность населения по ипотеке (включает ипотечный портфель и секьюритизированные кредиты), по предварительным данным, выросла на 0,7% (+0,6% в июне), что сопоставимо со среднемесячным приростом за первое полугодие 2024 года. Объем выдач ипотеки за месяц увеличился на 15%.

Портфель потребительских кредитов продолжил сокращаться — по предварительным данным, на 0,5% после уменьшения на 0,8% в июне. Ставки по ним все еще остаются высокими, хоть и постепенно снижаются.

Требования банковского сектора к компаниям (с учетом вложений в облигации) увеличились на 1,1% (+0,9% месяцем ранее). Около трети прироста пришлось на застройщиков жилья.

Темп прироста средств населения в банках сопоставим с предыдущим месяцем: +1,3% после +1,5% в июне. Средства юридических лиц увеличились на значительные 1,4% (-0,2% в июне), что частично объясняется авансированием платежей по госконтрактам.

Прибыль сектора (397 млрд рублей) осталась на уровне июня (392 млрд рублей за вычетом дивидендов от российских дочерних банков).

Более подробно читайте в информационно-аналитическом материале «О развитии банковского сектора Российской Федерации в июле 2025 года».

Фото на превью: Валентин Антонов / ТАСС

С 1 сентября этого года у людей появится новая возможность защитить себя и своих близких от мошенников. Контроль над банковскими операциями теперь можно доверить родственнику или другу, у которого будет право подтверждать или отклонять денежные переводы, если они покажутся ему подозрительными. При этом у помощника не будет доступа к счету и права на самостоятельные операции.

Эта мера позволит защитить от мошенников наиболее уязвимых граждан, в первую очередь пожилых людей, а также усилить родительский контроль за переводами подростков, которые часто оказываются вовлеченными в схемы дропперства без должного понимания негативных последствий.

На подтверждение или отклонение операции отводится 12 часов с момента уведомления. Инициировать подключение сервиса может только сам клиент. Способ подключения услуги каждый банк определяет самостоятельно. Если клиент откажется от услуги, то банк будет обязан отключить ее в течение 24 часов. Такой период охлаждения снизит риск отключения сервиса «второй руки» под влиянием мошенников.

Механизм распространяется на денежные переводы, в том числе с использованием банковских карт, на переводы через Систему быстрых платежей и на снятие наличных.

Фото на превью: Viktoriia Hnatiuk / Shutterstock / Fotodom